Qual é Melhor: Consórcio ou Financiamento? Explicação Simples e Direta

Introdução

Consórcio e financiamento são os dois instrumentos de crédito mais utilizados no Brasil. Que mesmo após a saída fiscal, é possível fazer o uso de ambos os instrumentos sem restrição. Essa analise é introdutória, para apresentar as diferenças fundamentais entre as duas modalidades. Em um futuro próximo me aprofundarei na parte matemática e estratégias mais sofisticadas de ambos os modelos.

Na primeira parte, irei emitir minhas observações pessoais e na segunda parte uma consolidação das duas modalidades. Reforçando, esse post é uma analise introdutória sobre o tema.

Opinião direta

Consórcio

Particularmente sou um consumidor fiel de consórcio, possuo 2 cartas simultâneas rodando e razoável parte do meu patrimônio pessoal foi adquirido através dessa modalidade de crédito.

Mas é um fato conhecido que para a grande maioria do publico, o consórcio pode ser algo ineficaz e extremamente frustrante, pela sua baixa previsibilidade e necessidade dos lances para um contemplação mais rápida. O melhor dos mundos é: A contemplação via sorteio, mas esse é um privilegio para poucos, a esmagadora maioria é contemplada via lances.

Então prepare-se: A não ser que você seja muito sortudo, terá que desprender de uma parte do seu capital para um contemplação em prazo razoável, entorno de 40 a 60% do valor da carta. E não se iluda, embora não tenha juros, o reajuste da carta pela inflação aumenta e muito o valor da carta.

O reajuste anual da carta pela inflação ou valor fixo, acaba elevando consideravelmente a mensalidade ao longo dos anos, principalmente as imobiliárias, que possuem longos vencimentos. Embora consórcio apresente virtualmente um custo muito menor que o financiamento, abrimos mão de eventuais oportunidades imediatas de mercado.

Existem inúmeras estratégias para melhorar a eficiência do consórcio, como alavancagens patrimoniais e financeiras (embora eu seja um tanto quanto cético em relação a esses termos). Essa é uma ferramenta de planejamento de médio/longo prazo, feita para não se botar tanta expectativa quanto a data de sua utilização.

Ela é sim uma estratégia bem valida para quem não tem pressa, feita em cima de um bom planejamento patrimonial. Se você está disposto de abrir mão da liquidez em troca de um crédito barato, essa pode ser um boa opção para você (como é para mim).

Por experiência própria, a cada 10 pessoas que estudo a viabilidade do consórcio ou financiamento, 7 fazem sentido financiar, mesmo que isso represente um custo maior. Embora entendemos na teoria o prazo, na prática a chance de frustrações são enormes.

Financiamento

Essa é a forma mais popular e conhecida do Brasileiro de acesso a crédito. O seu grande beneficio é a aquisição imediata do bem, seu grande ônus é o alto custo por esse imediatismo.

O financiamento tem menos mistério: dê uma entrada, combine o prazo e pague as parcelas com juros. Pronto. Você já está com seu bem em mãos. Embora seu custo seja sim, muito superior ao consórcio, o prazer da aquisição imediata do bem, trás uma satisfação pouco encontrada no consórcio.

Os juros do financiamento são exorbitantes, bem acima de 12% a.a na maior parte dos casos. Mas existem estratégias para diminuir seu custo total, como por exemplo uma entrada maior e amortizações constantes. Amortização é uma baita estratégia, não irei me aprofundar nesse post, deixarei para um próximo.

O que é o financiamento?

O financiamento é uma linha de crédito tradicional oferecida por bancos. Você recebe o bem na hora e paga a dívida ao longo dos anos.

Pontos fortes

• Uso imediato do bem Ideal para quem tem urgência — seja por necessidade pessoal ou porque o bem gera renda.

• Previsibilidade Parcelas e condições geralmente são claras desde o início.

• Simplicidade A lógica é parecida com “pegar emprestado e pagar depois”, o que facilita o entendimento para iniciantes.

Pontos fracos

• Custo elevado É comum pagar muito mais do que o valor original devido aos juros.

• Comprometimento de renda por muitos anos O valor da parcela tende a ser maior do que no consórcio.

• Pressão no orçamento Para quem tem fluxo de caixa apertado, pode gerar estresse financeiro.

O que é o consórcio?

O consórcio é uma compra colaborativa organizada por uma administradora. Você participa de um grupo, paga parcelas mensais e é contemplado por sorteio ou lance.

Pontos fortes

• Custo total mais baixo Como não tem juros, o custo tende a ser menor do que o financiamento.

• Parcelas mais acessíveis Geralmente menores do que as do financiamento.

• Disciplina de poupança Funciona como um compromisso mensal que ajuda quem tem dificuldade de guardar dinheiro sozinho.

Pontos fracos

• Você não escolhe quando recebe o bem A contemplação pode demorar para acontecer se você depender apenas do sorteio.

• Planejamento a longo prazo Exige paciência e visão de médio/longo prazo.

• Menos útil em situações de urgência Se você precisa do bem agora, consórcio não é a solução imediata.

Quando cada um faz mais sentido?

Financiamento funciona melhor quando:

• Você precisa do bem imediatamente.

• O bem é produtivo (gera renda ou reduz prejuízos).

• Você tem orçamento confortável para parcelas mais altas.

Consórcio funciona melhor quando:

• Você não tem urgência.

• Busca um custo total menor.

• Quer preservar o orçamento com parcelas menores.

• Tem dificuldade de guardar dinheiro sozinho e quer uma “poupança forçada”.

Resumindo tudo

É preciso fazer conta, cada modalidade tem sua vantagem e desvantagem. Nada substitui um bom planejamento patrimonial. Consórcio é barato e imprevisível, financiamento é caro e rápido. É fundamental fazer um bom planejamento financeiro para ver qual a melhor opção para você

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